近期，由于保监会收紧监管的消息，万能险产品又火了，甚至有媒体近日曝出银行网点出现了“一险难求”的景象。但从记者实地走访情况来看，目前沪上各大银行网点的银保产品销售并无如此火爆，甚至可以用冷清来形容。

　　虽然万能险当前受到严监管，但市民无需对其过分恐惧，在充分了解投资风险后，万能险仍然是不错的中长期投资理财选择。

　　品种少多为中长期

　　记者于8月30日走访沪上各大银行网点了解银保产品的销售情况，只见大堂里没有醒目的保险产品宣传告示，理财柜台前也少有人问津。

　　据某四大行网点理财经理介绍，目前各支行代销的万能险产品种类较少，且均为中长期。以该支行为例，目前在售的保险产品只有两款，其中一款为五年期的万能型，年保底收益率为4.4%，三年后可免费退保。除了四大行以外，其它大型商业银行的情况也相似，某商业银行理财经理告诉记者，目前该支行的万能险产品只有一款三年期的，年保底收益率为2.5%，最高收益率为5.3%。

　　万能险曾因高收益率和灵活进出性火爆一时，不少市民将其作为一款理财产品来进行投资，但从目前情况来看，万能险产品可谓遇冷，去年下半年起不少保险公司运用万能险资金参与二级市场交易，以致保监会对其加强监管。

　　严监管导致的供应端数量减少成为当下万能险遇冷的一大原因。目前万能险的平均年化收益率为5%左右，前两年火爆之时，网销万能险产品年化收益率高达7%至8%的比比皆是。

　　目标人群四五十岁中年人

　　记者在走访沪上银行网点过程中发现，大部分理财专员和经理对在售的万能险产品并不了解，“这个不算是财险吧，但应该也不算是万能吧，我给你一个折页看看，但估计你也看不太懂。”这是记者在某支行询问万能险产品时一位理财经理给予的回复。

　　随后，记者跟随该理财经理进入了VIP接待室了解其万能险产品情况。在拿到的折页上，记者并没有看到写明的年化收益率，而是一眼就看到被银行标注的醒目到期后可得金额。“收益率到时候合同上会写，这个标注的是你到期后能拿多少钱。”该理财经理说。

　　交谈中记者明显感受到其强调的产品获利性，而非风险性，这也是去年万能险广受市民购买，但却出现经济损失的原因之一。

　　有银行理财专员向记者透露，由于此前出现过保险理财亏损案例，外加分红险收益太低，目前主动购买银保产品的人不多，并且有不少市民在听闻银保产品推介后有抵触情绪。理财专员还向记者透露，现在他们销售银保产品的目标人群主要集中在四五十岁的中年人，因为65岁以上老年人保单需要手工制单，过程相对麻烦。

　　购买时要注意退保费用

　　那万能险到底是什么呢？简单来说，万能险是人寿保险范围内的一种，同时具有保险和投资两大功能，因此在银行理财产品收益率逐渐下降的时候，万能险被视为一种灵活且高收益的理财产品而火爆。

　　市民在购买万能险之后，一部分的保费进入了保障账户，另一部分保费进入了投资账户，然而因为投资的不确定性，就相应产生了收益的浮动性，而其保底收益和普通理财产品相差无几。

　　保监会逐步严管万能险，但万能险真有那么可怕吗？其实不然，市民在选购万能险时需注意其产品期限以及保费上缴的具体情况，同时，市民还应当关注万能险的退保情况，因为并非所有万能险产品都可以随时免费退保。以市面上某款万能险产品为例，其第一年的退保费用比例为3%，第二年为2%，第三年为1%，三年之后才是免费。

　　今年3月保监会出台相关规定，将中短存续期产品的范畴从产品实际存续期间由不满3年扩大至不满5年，并宣布停售存续期限不满1年的中短存续期产品，导致目前市面上不见中短期银保产品的踪迹，其中消失的很大一部分就是中短期的万能险产品。但也正因如此，当下中长期的银保产品和短期的银行理财产品形成了一种互补，以满足市民各种期限的理财规划需要。

　　以某四大行网点的一款5年期万能险产品为例，其年保底收益率为4.4%，而该银行5年期定存利率仅为2.75%；三年后该万能险产品可免费退保，但银行定存却不能轻易取出，取出时需按0.35%的活期利率计算；另外，银行定期存款的计息方法是单利，而万能险产品的计息方法则为复利。所以在充分了解风险和收益之后，万能险产品还是不错的中长期理财选择。